画师1.5 万在鹤岗买房、情侣4 万买房移居鹤岗......

近日，早已被贴上“房价低”标签的鹤岗，再被推上舆论高峰。用买一部手机、或一款奢侈品包包的价格，全款拿下一套房，听起来确实很诱人。

不管是此前的逃离北上广深，回到二三线城市，还是现在的远赴鹤岗买房，其背后都折射了大家对于未来养老/生存压力的担忧。选大城市、还是到三四线城市生活，其实没有对错之分。本质就在于，我们能否做好养老准备。

No.1何时开始养老规划？

2021年发布的《中国养老前景调查报告》显示，养老群体受到年轻一代（18-34岁）的重视，但是年轻一代平均等到31岁才启动养老储备，启动时间偏晚。

也就是说，大家对未来的养老生活期待满满，却很少有人能真正认清未来养老的压力，甚至没有对养老做过完整规划。

清华大学此前做过一项调查，显示受访者中，为养老真正付诸行动的只有15.9%，有完整规划的则只有1.4%。

当被问到需要多少钱才能安心养老的时候，超过80%的人，认为得攒够现在每年收入的10倍，才能安心养老。不少年轻人甚至认为，存款要到155万才能无忧退休。

而现实情况确是，不少人的养老金准备，只有被强制上缴的社保中养老金这一项。

No.2 光靠国家养老，够用吗？

每个月交的社保养老金，为我们退休后的生活兜底，但如果你想过得更舒服一些，只靠国家，可行吗？

这点我们可以从国家养老金的情况来分析。从总量来看，国家的养老金已经实现“18连涨”。根据人社部数据，3月末，全国基本养老保险基金年度收支规模达到了12.6万亿元，累计结存超过6万亿元，基金运行总体平稳。

（资料来源：南方都市报）

还有一个能用来衡量退休后，养老金够不够用的指标，就是养老金替代率。国际公认的标准，55%是养老金替代率的警戒线，达到70%的标准门槛，能确保退休后的生活质量。

也就是说，退休后每个月的收入，起码要达到退休前收入的7成。

目前我们的养老金替代率，从2015年开始，是在45%左右。

接下来每年的新增退休人口将翻倍。2021年至2025年我国每年将平均增加800万退休人员。2020年的时候，我们新增的退休人口为450万左右。

加上我国养老金实行的是“现付现结制”——把年轻一代交的钱发给退休人员。退休人一多，退休者占参保人群的比例肯定会持续上升，未来国家养老金面临的挑战不小。

各地人口分布不均，国家也在积极解决这方面的问题。例如建立了全国养老金中央调剂制度。

根据财政部的数据，2022年，黑龙江、辽宁、吉林、内蒙古、天津、湖北、山东、青海、甘肃、河北等省的养老金都不够发，需要额外找中央要钱。

这些额外的钱从哪里来？主要靠那些人口流入多，经济实力强且养老金充裕的省份，例如广东、江苏、北京等省市。

No.3个人养老要提前规划！

对于大多数人来说，能做的养老准备似乎就是社保养老金这一项，但这显然不够。

养老的另外两大支柱，一个是企业养老金；另一个是个人养老金。前者可遇不可求，后者则完全可能实现。所以答案也呼之欲出了。

那么，个人养老要如何规划呢？需要找到生息资产进行配置。所谓生息资产就是寻找到一些工具和产品，可以源源不断提高现金流的。

首先来说说生息资产，就是能够给自己带来稳定现金流的投资品种，如银行的存款、债券等大多数固定收益产品。

其次是资产配置。实际生活中，我们可以把资金主要分为两部分，一部分是短期要花的钱，可以购买较稳健的投资品；另一部分是追求长期收益的，可以投资股票、基金等权益类产品。当短期的资金消耗掉一部分，长期投资又获得了一定的增值，可以将部分股票、基金和投资性房产变现，补充短期资金。

最后是预防风险。即使做到了以上两点，突发的“黑天鹅”事件也可能会伤害到我们的现金流稳定性，比如说生病了，发生事故了，失业了，等等。为了应付突发事件对家庭现金流的冲击，我们就要通过购买保险的方式来规避风险。

搭建好自己的生息资产体系，相当于拥有了一套可以收租的“金融房子”，这样养老才有保障。