第三季度尚未结束，一大波投资机遇正在路上，蓄势待发。零碳、共同富裕、北交所……新政策接连出台，潜在的投资红利也不断被市场关注。在这样的浪潮中，投资者，尤其是中产家庭，该如何进行稳健投资？有限的资产如何实现最优配置？纷繁复杂的投资形式又该如何准确选择？  

资产配置要科学

不为“多挣”只为“少亏”

对于许多中产家庭而言，繁忙的工作生活之余，已经很少有大量集中时间去学习、了解投资方法，更别说时时刻刻关注不断变化更新的政策和市场。因此，在很多人看来，资产配置就是让资产保值、增值相对省心的方法。

顾名思义，资产配置讲的就是资金如何在各类资产中配置，它与资产选择有着本质的差别。相较于资产选择，资产配置更讲究一个结构性和动态平衡，是一个投资战略层面的事情。由此可见，资产配置在家庭生活尤其是中产家庭中的重要性。 

一些人错误认为，资产配置就是买理财产品，就是为了增加收益。但其实资产配置更重要的是讲究科学理解，它将我们的资产搭配在不同类型、不同期限的产品上，最大限度地规避非系统性风险，让资产在最大化保值的情况下再去谈增值。最主要的作用不是为了让我们挣更多，而是让我们亏更少。  

家庭财富“四份钱”

资产配置中的学问深，但也有一些显而易见的基本简单操作。比如，家庭资产配置最基础的就是要分好“四份钱”：要花的钱、保值的钱、增值的钱、保障的钱。

当然，这“四份钱”不是平均分配，而是依据投资家庭的情况不同，每份钱的比例也会不断变化。投资者在不同年龄段、不同社会场景、不同人生阶段，都会有不同的资产配置比例。 常见的是按照4、3、2、1的比例来进行配置，即40%保本的钱，30%生钱的钱，20%保命的钱，10%要花的钱。但这毕竟是基于大数据下的平均建议，并不是一成不变的。 

由于每个家庭的不同，会派生出各种各样的场景，所以也就会带来各种不同的资产配置比例。当收入达到一定程度的时候，你的必要开支占比在整个占比当中越来越小，这个时候就会有足够的资产做资产配置。

• 要花的钱。基本上可以说是3-6个月的必要开销，这些钱只能投资最短期的产品，比如活期、货币基金、现金管理类产品，因为这些钱随时都要支取。

• 保值的钱。在未来必须要用且需提前准备的钱，比如为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。这些都是某一个人生阶段必须要花的钱，要保证本金不受损失，并能抵御通货膨胀的侵蚀，所以要用相对比较稳妥的方式进行投资，比如类固收产品。

• 增值的钱。主要用于为家庭创造收益，用有风险的投资创造高回报。此项资产的配置关键在于合理的占比，可以避免风险资产的波动给整个家庭带来过多不确定的负面影响，同时在收益好的时候将盈利适当提取，从而进行家庭资产配置再平衡。

• 保障的钱。一般与家庭责任相关联，多用于配置一些意外险，重疾险等保险产品，以起到以小保大的作用。账户设立的目的在于预防，平常不起效，但是面对意外状况，往往能够起到雪中送炭的作用。 
  

对每一个家庭而言，资产配置是一个需要综合考虑短期、长期，同时涉及稳定收益和风险收益的战略投资。一方面，面对不同类型的投资产品，需要投资者了解其背后的细节和信息；另一方面，面对风险，最重要的还是要从需求出发，按照科学方法合理配置投资比例，这才是财富增长的稳健之道。